A Franquia do Seguro de Saúde Explicada

O que é a franquia e como funciona

A franquia (em alemão: Franchise) é o valor anual que paga do seu próprio bolso antes de o seguro de saúde começar a cobrir as suas despesas médicas. Funciona como uma espécie de "entrada" no seguro — primeiro paga você, depois paga a seguradora.

Na Suíça, para adultos, existem seis níveis de franquia: CHF 300, 500, 1'000, 1'500, 2'000 e 2'500. A regra é simples: quanto mais alta a franquia, mais baixo o prémio mensal que paga à seguradora. E vice-versa — uma franquia baixa significa um prémio mensal mais elevado.

Isto pode parecer complicado, mas na verdade é uma questão de matemática simples. Se raramente vai ao médico, pode escolher uma franquia alta e poupar todos os meses no prémio. Se precisa de cuidados médicos regulares, uma franquia baixa protege-o de despesas elevadas do bolso. O segredo está em encontrar o equilíbrio certo para a sua situação pessoal e familiar.

Franquia do seguro de saúde na Suíça explicada

Todos os níveis de franquia para adultos

Comparação detalhada de todos os seis níveis de franquia disponíveis para adultos na Suíça, com o impacto aproximado no prémio mensal.

Franquia	Prémio mensal aprox.	Poupança mensal vs. CHF 300	Risco máximo anual	Recomendado para
CHF 300	~CHF 450	Referência	CHF 300 + CHF 700 = CHF 1'000	Doenças crónicas, grávidas, idosos
CHF 500	~CHF 420	~CHF 30	CHF 500 + CHF 700 = CHF 1'200	Visitas regulares ao médico (4-6x/ano)
CHF 1'000	~CHF 380	~CHF 70	CHF 1'000 + CHF 700 = CHF 1'700	Uso moderado (2-3x/ano)
CHF 1'500	~CHF 350	~CHF 100	CHF 1'500 + CHF 700 = CHF 2'200	Equilíbrio custo-benefício
CHF 2'000	~CHF 320	~CHF 130	CHF 2'000 + CHF 700 = CHF 2'700	Jovens saudáveis (1x/ano ou menos)
CHF 2'500	~CHF 290	~CHF 160	CHF 2'500 + CHF 700 = CHF 3'200	Raramente vai ao médico

Como ler a tabela: O "risco máximo anual" é o valor máximo que pagaria do próprio bolso num ano (franquia + comparticipação máxima de CHF 700). Nos prémios mensais, este valor não está incluído — paga sempre o prémio, mais a franquia se tiver despesas médicas. Os valores são indicativos para um adulto no cantão de Zurique em 2026. Compare sempre os prémios reais para o seu cantão e idade específicos.

Franquia alta ou baixa? Como decidir

A escolha certa depende de um fator principal: com que frequência usa cuidados médicos.

📈 Quando a franquia alta compensa

Uma franquia de CHF 2'500 é a melhor escolha se raramente vai ao médico — menos de 1-2 vezes por ano — e se é jovem e saudável, sem doenças crónicas. Com uma franquia alta, o prémio mensal é significativamente mais baixo. A poupança mensal de ~CHF 160 comparado com a franquia de CHF 300 traduz-se em ~CHF 1'920 por ano.

Faça as contas: mesmo que num ano tenha de pagar toda a franquia de CHF 2'500 (porque ficou doente inesperadamente), ainda assim poupa ~CHF 1'920 - (CHF 2'500 - CHF 300) = CHF -280. Ou seja, num ano excecional com muitas despesas, perde apenas CHF 280. Mas em todos os outros anos sem despesas significativas, poupa CHF 1'920. A longo prazo, a franquia alta quase sempre compensa para pessoas saudáveis que raramente precisam de cuidados médicos.

📉 Quando a franquia baixa compensa

Uma franquia de CHF 300 é a escolha certa se tem uma doença crónica que requer acompanhamento regular, se toma medicação diária, se está grávida ou planeia engravidar, se é idoso e vai ao médico frequentemente, ou se simplesmente prefere a segurança de saber que a seguradora paga quase tudo.

Com a franquia mais baixa, o máximo que paga do bolso é CHF 1'000 por ano (CHF 300 de franquia + CHF 700 de comparticipação). Tudo o que ultrapassar esse valor é coberto a 100%. Para quem tem despesas médicas regulares — por exemplo, medicação mensal, consultas trimestrais ou fisioterapia — a franquia baixa é mais económica no total, apesar do prémio mensal mais alto. O prémio maior é compensado pela menor despesa direta com cuidados.

⚖️ A regra dos CHF 2'200

Há uma regra simples que o pode ajudar a decidir: se as suas despesas médicas anuais ultrapassam regularmente os CHF 2'200, a franquia de CHF 300 é provavelmente a melhor escolha. Se ficam abaixo desse valor, a franquia de CHF 2'500 poupa-lhe mais dinheiro a longo prazo.

Para muitos portugueses na Suíça — especialmente trabalhadores da construção civil, hotelaria ou limpezas — a decisão depende também da estabilidade financeira. Uma franquia alta é ótima enquanto está saudável, mas se surgir uma despesa inesperada de CHF 2'500, tem esse dinheiro disponível? Se não, a franquia mais baixa oferece mais previsibilidade e tranquilidade, mesmo que custe um pouco mais por mês.

Franquia para crianças e jovens

As crianças (até 18 anos) e os jovens adultos (19-25 anos) têm regras diferentes para a franquia.

Crianças até 18 anos

Para crianças, a franquia pode ser de CHF 0 a CHF 600. Sim, é possível escolher franquia zero para as crianças — o que significa que a seguradora paga todas as despesas médicas desde o primeiro franco (após a comparticipação de 10%, até CHF 350/ano). Os prémios para crianças são muito mais baixos do que para adultos, e a diferença entre a franquia de CHF 0 e CHF 600 é relativamente pequena.

Para famílias portuguesas com crianças pequenas, a franquia de CHF 0 é normalmente a melhor escolha. As crianças vão frequentemente ao pediatra — vacinas, constipações, acidentes no recreio — e com franquia zero, não paga nada do bolso até à comparticipação máxima de CHF 350/ano. Muitos pediatras recomendam a franquia mais baixa possível para crianças, e a poupança no prémio com franquia mais alta não justifica o risco de despesas imprevistas.

Jovens adultos (19-25 anos)

Os jovens entre 19 e 25 anos beneficiam de prémios reduzidos em muitas seguradoras — um desconto especial para jovens adultos. As franquias disponíveis são as mesmas que para adultos (CHF 300 a CHF 2'500). Para jovens saudáveis que raramente vão ao médico, a franquia alta combinada com o desconto para jovens pode resultar em prémios muito baixos — uma excelente oportunidade de poupança durante os primeiros anos de vida profissional na Suíça.

Franquia para crianças e famílias na Suíça

Franquia criança	Prémio mensal aprox.	Comparticipação máx.	Custo máximo anual
CHF 0	~CHF 120	CHF 350	CHF 0 + CHF 350 = CHF 350
CHF 100	~CHF 110	CHF 350	CHF 100 + CHF 350 = CHF 450
CHF 200	~CHF 105	CHF 350	CHF 200 + CHF 350 = CHF 550
CHF 300	~CHF 100	CHF 350	CHF 300 + CHF 350 = CHF 650
CHF 400	~CHF 95	CHF 350	CHF 400 + CHF 350 = CHF 750
CHF 600	~CHF 85	CHF 350	CHF 600 + CHF 350 = CHF 950

A comparticipação (Selbstbehalt) — o que mais paga do bolso

Além da franquia, existe um segundo custo que sai do seu bolso: a comparticipação de 10% sobre os custos que excedem a franquia.

📊 Como funciona

Depois de gastar toda a franquia anual, a seguradora começa a cobrir os custos — mas não a 100%. Você continua a pagar 10% de todas as despesas médicas subsequentes. Este pagamento de 10% chama-se comparticipação (Selbstbehalt) e está limitado a CHF 700 por ano para adultos e CHF 350 para crianças.

Na prática: se a sua franquia é de CHF 1'500 e tem despesas de CHF 8'000 num ano, paga CHF 1'500 (franquia) + 10% de CHF 6'500 = CHF 650 (comparticipação). Total: CHF 2'150 do seu bolso. A seguradora paga os restantes CHF 5'850. Se as despesas fossem de CHF 15'000, a comparticipação atinge o máximo de CHF 700, e paga CHF 1'500 + CHF 700 = CHF 2'200. Tudo acima disso é coberto a 100%.

💊 Exceção para medicamentos

Existe uma exceção importante: se o médico prescreve um medicamento de marca e existe um genérico equivalente disponível, a comparticipação sobre a diferença de preço sobe de 10% para 20%. Isto é um incentivo para usar medicamentos genéricos, que são mais baratos e igualmente eficazes.

Se aceitar o genérico em vez do original, paga apenas os 10% normais. Se insistir no medicamento de marca, paga 20% sobre a diferença entre o original e o genérico. Na maioria dos casos, os genéricos são perfeitamente adequados e aceitar a alternativa mais barata poupa-lhe dinheiro diretamente. Fale com o seu médico ou farmacêutico sobre as opções genéricas disponíveis para a sua medicação.

🧮 Custo máximo total por ano

O custo máximo que pode sair do seu bolso num ano é previsível e limitado por lei. Para um adulto com a franquia mais alta (CHF 2'500), o máximo é: CHF 2'500 (franquia) + CHF 700 (comparticipação) = CHF 3'200 por ano, mais os prémios mensais. Com a franquia mais baixa (CHF 300): CHF 300 + CHF 700 = CHF 1'000 por ano, mais os prémios mensais.

Para uma família de quatro pessoas (2 adultos + 2 crianças), o custo máximo do bolso é: 2x CHF 3'200 (adultos com franquia alta) + 2x CHF 950 (crianças com franquia CHF 600) = CHF 8'300 no pior cenário. Com franquias baixas: 2x CHF 1'000 + 2x CHF 350 = CHF 2'700. A diferença é significativa e deve ser ponderada contra a poupança nos prémios mensais.

Exemplos práticos — cenários reais

Para ajudar na decisão, vejamos três cenários típicos de famílias portuguesas na Suíça.

👷 João, 35 anos, construção civil

O João trabalha na construção, é saudável e vai ao médico apenas para o check-up anual. Despesas médicas anuais: ~CHF 500. Com franquia de CHF 2'500, paga ~CHF 290/mês de prémio = CHF 3'480/ano + CHF 500 de despesas médicas = CHF 3'980 total. Com franquia de CHF 300, paga ~CHF 450/mês = CHF 5'400/ano + CHF 200 de comparticipação = CHF 5'600 total. A franquia alta poupa-lhe CHF 1'620 por ano. Ao longo de 5 anos sem grandes despesas médicas, são CHF 8'100 de poupança.

👩‍👧‍👦 Maria, 42 anos, mãe de dois filhos

A Maria tem dois filhos (8 e 12 anos) e necessita de medicação regular para asma. Despesas anuais: ~CHF 4'000. Com franquia de CHF 300, paga ~CHF 450/mês = CHF 5'400/ano + CHF 300 (franquia) + CHF 370 (comparticipação) = CHF 6'070 total. Com franquia de CHF 2'500, paga ~CHF 290/mês = CHF 3'480/ano + CHF 2'500 (franquia) + CHF 150 (comparticipação) = CHF 6'130 total. A franquia baixa é ligeiramente mais vantajosa e oferece muito mais tranquilidade.

👫 Pedro e Ana, casal jovem sem filhos

O Pedro (28) e a Ana (26) são saudáveis e raramente vão ao médico. Despesas combinadas: ~CHF 600/ano. Com franquia de CHF 2'500 cada, pagam ~CHF 580/mês combinado = CHF 6'960/ano + CHF 600 de despesas = CHF 7'560 total. Com franquia de CHF 300 cada, pagam ~CHF 900/mês = CHF 10'800/ano + ~CHF 300 de comparticipação = CHF 11'100 total. A franquia alta poupa-lhes CHF 3'540 por ano — quase o preço de umas férias em Portugal.

Como mudar a franquia

A mudança de franquia segue regras diferentes conforme a direção:

Aumentar a franquia (por exemplo, de CHF 300 para CHF 2'500): pode fazer a qualquer momento durante o ano, com efeito no primeiro dia do mês seguinte. Contacte a sua seguradora e peça a alteração. A maioria permite fazê-lo online ou por telefone. O prémio mensal baixa imediatamente.

Diminuir a franquia (por exemplo, de CHF 2'500 para CHF 300): só pode ser feita no final do ano, com o mesmo prazo da mudança de seguradora — até 30 de novembro, com efeito a 1 de janeiro. Envie o pedido à seguradora por escrito. O prémio mensal sobe a partir de janeiro.

Pode mudar a franquia dentro da mesma seguradora ou mudar de seguradora e franquia ao mesmo tempo. Se quiser reduzir a franquia e mudar de seguradora, ambas as mudanças entram em vigor a 1 de janeiro.

Dica para portugueses: Se o seu rendimento varia ao longo do ano — por exemplo, se trabalha por temporada na hotelaria ou na construção — pode ser estratégico ajustar a franquia conforme a fase da vida. Nos anos em que trabalha a tempo inteiro e está saudável, uma franquia alta maximiza a poupança. Se a situação mudar, reduza a franquia em novembro para ter mais proteção no ano seguinte.

A Franquia Explicada — De CHF 300 a CHF 2'500